オリンパス企業年金基金

＜第1回＞退職後の生活費を考え、準備する

皆さんは、退職後の生活について、考えたことはありますか？「今までできなかった長期旅行がしてみたい」、「趣味に本格的に取り組みたい」、 「地域のボランティアにも参加したい」など、いろいろと思い描くことがあることでしょう。思いどおりのセカンドライフを送るためには、お金がかかります。ですから、そのための事前の準備が大切になります。
退職後に過ごす時間は、想像以上に長いものです。 現在55歳の人の平均余命（ある年齢の人があと何年生きられるかということ）の統計から考えると、平均寿命は男性が83歳、女性が89歳です（平成30年簡易生命表より）。退職後にどのくらいのお金が必要になるかは、 もちろん一人ひとりの生活設計や寿命によってさまざまですが、今回はモデルとなる夫婦を例に考えてみましょう。

モデルの前提条件

STEP1 60歳以降の生涯収入を計算する

夫が定年退職してから、夫が87歳、妻が92歳で亡くなるまでの夫婦の生涯収入を、4つのステージに分けて計算してみました 。ここでは、退職時にうけとった一時金は除いて考えます。

STEP2 60歳以降の生涯支出を計算する

退職後の生活費は、皆さんのライフプランや現在の生活費にもよりますが、総務省の調査では、 夫婦2人で食費、光熱費などの基本生活費が月額23万5,615円、社会保険料・住民税といった非消費支出が2万9,092円で、月額約27万円となっています（平成30年度家計調査より）。また、生命保険文化センターの調査では、海外旅行などのレジャー、趣味や教養、車の買い替え、子どもや孫への資金援助などを含めた ゆとりのある生活に必要な費用は月額約36万1,000円という結果が出ています。 そこで、夫婦の生涯支出は下表のように計算しました（妻一人の場合は生活費を60%とし、月額21万7,000円で計算しました）。

STEP3 生涯収入－生涯支出＝不足額を準備する

生涯収入と生涯支出の差額は約2,408万円です。この不足額を定年退職までに準備しておく必要があります。 退職時に会社から一時金1,250万円が支給されますので、2,408万円－1,250万円＝1,158万円となり、 約1,200万円を金融資産（貯蓄）で準備しておけばよいことになります。 利息を考慮しないで単純計算すると、55歳から積み立てを開始する場合は年間240万円、 50歳からなら年間120万円、45歳からなら年間80万円、30歳からなら年間40万円です。 ただし、実際には利息が付きますので、もっと少額で目標額をクリアすることができます。

STEP4 ライフイベント表やキャッシュフロー表をつくってみる

さて、ここまではモデルを例に、退職後の生活費や、退職までに積み立てておくべき額について考えてきました。 しかし実際には、年金の受給開始時期や年金額、生活設計などは一人ひとり異なります。 いずれにしても、少しでも早い時期から退職後の生活に向けて準備をスタートすることが大切です。 そこで皆さんには、現在の家計から将来の収支を予測した家計簿を作成してみることをおすすめします。 この家計簿は「キャッシュフロー表」といって、現時点から将来に向けて年間収支を予測し 、貯蓄残高を計算します。将来的な貯蓄残高の推移を確認するのに便利です。 支出を予測する際には、55歳以降に予想される一時的な費用について整理してみましょう。

たとえば、 子どもの結婚の資金援助として・・・300万円×2人分＝600万円 7年ごとに車を買い替えるため・・・250万円×3回分＝750万円 初孫の祝金として・・・100万円×２人分＝200万円 自分たちの葬儀代を用意しておきたい・・・300万円×2人＝600万円 定年退職時に夫婦で豪華な海外旅行をしたい・・・200万円×1回＝200万円

など、将来の夢や希望を具体的にあげてみましょう。 一方、収入の予測は、現時点の家計の状況を把握してから、現実的な金額を入れていくようにしましょう。 通常、物価上昇や利息の付与などでお金の価値は変化していくものですが、 最初はそうした細かいことは気にしなくても大丈夫です。「貯蓄が底をついて赤字に転落！」 なんてことにならないように、まずは気軽につくってみてはいかがでしょうか。

55歳以降のキャッシュフロー表（サンプル）はこちらからダウンロード